Por Qué el Regreso a Clases es el Mejor Momento para Empezar a Ahorrar para la Universidad

Los padres latinos experimentan emociones mixtas cuando llega la temporada de regreso a clases. Algunos enfrentan el inicio de clases con temor o tristeza, mientras otros sienten alivio. Pero no hay duda de que el regreso a clases hace que todos los padres piensen en el costo de la educación. No es solo la matrícula universitaria, sino también los libros, mochilas, útiles escolares, ropa y más. Por eso esta época del año es el recordatorio anual perfecto para revisar una de las metas financieras más importantes de tu familia: financiar la educación universitaria de tus hijos. Como todos sabemos, nuestros hijos crecen demasiado rápido, y planificar ahora puede ahorrarte mucho estrés financiero en el futuro. Te explicamos por qué el inicio del año escolar es tu señal para ahorrar para la universidad de la manera correcta, con una Cuenta de Inversión Personal de Finhabits.

Así como tus pequeños se preparan para su futuro en las aulas, deja que tu dinero trabaje preparándote para su futuro universitario. En este artículo, te mostraremos exactamente cómo hacerlo, pero primero, analicemos cuánto cuesta realmente la universidad hoy y cómo podría verse en 10-15 años. Luego, exploraremos planes concretos de contribución para ayudarte a alcanzar tu meta a tiempo para la graduación de preparatoria de tus hijos.

Puntos clave para recordar:

• Una cuenta de inversión personal con Finhabits puede ponerte en el camino para hacer crecer tu patrimonio y ahorrar para la universidad
• Mientras más temprano empieces, más puede trabajar tu dinero para ti, gracias al interés compuesto
• Usa el regreso a clases como tu motivación para crear el hábito de invertir, o para aumentar tu contribución mensual
• Tu horizonte temporal y contribución mensual son los dos factores que determinarán cuánto puedes ahorrar
• Usa la calculadora de inversión de Finhabits para estimar cuánto puedes ahorrar con el tiempo

¿Cuánto cuesta la universidad hoy? (El presupuesto completo, no solo la matrícula)

Cuando las familias latinas planifican para la universidad, a menudo solo miramos la matrícula. Pero el presupuesto estudiantil completo también incluye vivienda, comida, libros, materiales y transporte. Para 2024-25, el College Board reporta presupuestos totales promedio (matrícula + cuotas + costos de vida típicos) de aproximadamente:

• $20,570 en universidades comunitarias públicas de dos años (dentro del distrito)
• $29,910 en universidades públicas de cuatro años (dentro del estado)
• $49,080 en universidades públicas de cuatro años (fuera del estado)
• $62,990 en universidades privadas sin fines de lucro de cuatro años

Estos son presupuestos promedio de año completo para estudiantes universitarios de tiempo completo. Tus costos reales variarán según la institución y ubicación, pero esto te da un punto de referencia práctico para planificar.

La matrícula y cuotas universitarias (solo esa porción del presupuesto) varían mucho por estado. Para universidades públicas de cuatro años dentro del estado, el promedio 2024-25 varía aproximadamente de $6,360 a $17,490 dependiendo de dónde vivas. Esta diferencia de precios es por lo que ayuda establecer un rango de ahorro en lugar de un número «perfecto».

Por qué el regreso a clases es tu motivación para empezar a invertir ahora

Durante la temporada de regreso a clases, ya estás en modo de planificación: presupuestos, rutinas, horarios después de clases, nuevos hábitos. Agrega un hábito más a tu lista: una inversión mensual automática en una Cuenta de Inversión Personal de Finhabits para futura matrícula y cuotas universitarias. Al automatizar tus inversiones de una manera que apenas sentirás mes a mes, podrás poner más dinero en tu bolsillo año tras año. ¿Cómo? Todo se reduce al interés compuesto.

Interés Compuesto: Tu Camino Financiero para «Empezar Ahora» hacia la Universidad

Históricamente, los rendimientos del mercado de valores de EE.UU. han recompensado a los inversionistas pacientes a largo plazo, por lo que empezar antes reduce drásticamente la cantidad mensual que necesitas contribuir. En horizontes largos, las acciones estadounidenses han entregado ganancias anuales promedio en el rango del 6%-7%, lo que significa que la paciencia con el mercado importa más que tratar de cronometrarlo perfectamente para obtener ganancias rápidas (que es lo que buscan la mayoría de los day traders). Y según Nerdwallet, el rendimiento anual promedio a largo plazo del S&P 500 ha sido alrededor del 10% anual durante la última década. Es exactamente por eso que empezar ahora—en lugar de «algún día»—puede reducir la cantidad mensual que necesitas ahorrar.

¿Cuánto deberías planificar para dentro de 10 o 15 años?

Cuando piensas en invertir para la universidad de tu hijo, tienes dos factores a considerar:

• Horizonte temporal (cuántos años hasta que tu hijo se inscriba)
• Cantidad de contribución mensual (lo que puedes invertir consistentemente)

Piénsalo de esta manera: si empiezas lo suficientemente temprano e inviertes solo el costo de un frappuccino al día, podrías tener suficiente para pagar una parte significativa de la matrícula universitaria de tu hijo cuando esté tomando sus SATs:

Esta gráfica muestra una estimación de cuánto podría crecer una inversión con el tiempo según el depósito inicial, contribuciones recurrentes, el tiempo y la tasa de interés especificada. Los cambios en esas variables pueden afectar el resultado. Reinicie la calculadora usando diferentes cifras para mostrar diferentes escenarios. Los resultados no predicen el rendimiento de la inversión de ninguna cartera de Finhabits y no tienen en cuenta factores económicos o de mercado que puedan afectar el rendimiento.

Ahora, veamos dos ejemplos concretos, alineados con los promedios actuales del College Board:

Meta A: Cubrir una parte significativa del presupuesto universitario público estatal en 10 años

Meta: $60,000 ahorrados (aproximadamente la mitad del presupuesto de cuatro años en dólares de hoy). Lo que se necesita: Asumiendo un depósito inicial de $1000 y un rendimiento del 7%, nuestra calculadora muestra que necesitarás invertir aproximadamente $350 por mes para alcanzar $60,000 en 10 años.

Meta B: Cubrir la mayoría de matrícula/cuotas en una universidad privada sin fines de lucro en 15 años

Meta: El presupuesto total actual de universidades privadas sin fines de lucro promedia $62,990/año; la matrícula y cuotas son un subconjunto de eso (comúnmente ~$40k–$45k, aunque varía por escuela). En cuatro años, los presupuestos totales pueden acercarse a $250k en dólares de hoy. Establezcamos una meta de $200,000 ahorrados para cubrir una gran parte de matrícula/cuotas. Lo que se necesita: Con un depósito inicial de $1000, al 7%, tu inversión mensual estaría alrededor de $650 por mes para alcanzar $200,000 en 15 años.

Recuerda: los precios universitarios varían ampliamente, y las becas, subvenciones, opciones estatales y caminos de colegio comunitario a transferencia pueden reducir tus gastos de bolsillo.

¿Por qué invertir en lugar de solo guardar efectivo en una cuenta de ahorros?

Una encuesta reciente de Vanguard encontró que un asombroso 69% de los padres usan cuentas bancarias tradicionales de cheques o ahorros para guardar para los gastos relacionados con la educación de sus hijos. Las cuentas de ahorro son excelentes para fondos de emergencia, pero típicamente no pueden mantener el ritmo con metas a largo plazo como la universidad. Para ponerlo en números concretos, considera que la tasa promedio nacional en una cuenta de cheques con intereses es apenas 0.07%, y solo 0.39% en una cuenta de ahorros, según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Ahora compara eso con una cuenta de inversión personal con un rendimiento del 6 o 7% anualmente. Esa diferencia es el «interés compuesto» que quieres trabajando para ti.

PUNTO CLAVE: Para un plan de ahorro de 10-15 años, la inversión diversificada históricamente se compone más rápido que dejar los mismos dólares en ahorros básicos.

¿Qué es un Plan 529 y es adecuado para ti?

Los planes 529, nombrados por la sección 529 del código de Rentas Internas, son planes operados por un estado o institución educativa que ofrecen ventajas fiscales y otros incentivos para facilitar a los padres ahorrar para la universidad y otros entrenamientos postsecundarios. Incluso puedes usarlo para matrícula en conexión con inscripción o asistencia en una escuela primaria o secundaria pública, privada o religiosa. Otro beneficio de estos planes es la cantidad de dinero que puedes contribuir cada año: hasta $14,000 por año antes de incurrir en un impuesto de regalo.

Como parte del Big Beautiful Bill Act del Presidente Trump, los planes 529 se han expandido para incluir más gastos elegibles para usar fondos, incluyendo:

• Programas de credenciales y vocacionales para oficios como soldadura, trabajo HVAC o cosmetología
• Matrícula, libros y cuotas relacionadas con programas de licencias profesionales
• Cursos de educación continua requeridos para mantener licencias o certificación
• Tutoría, preparación para exámenes estandarizados (como ACT, SAT o exámenes AP) y terapia educativa para educación K-12

Aunque los incentivos fiscales y beneficios pueden sonar atractivos, considera las desventajas de los planes 529 antes de decidir si es la opción correcta para ti:

• La penalidad del 10% – Si usas estos fondos para algo que no sean gastos educativos calificados, incurres en una penalidad de retiro del 10%. California incluso impone una penalidad adicional del 2.5% de impuesto estatal sobre esas ganancias.
• Tarifas y costos – Tendrás que pagar una tarifa de administración y gestión que, dependiendo de cuánto inviertas, podría ser costosa. Algunos estados también cobran una tarifa de mantenimiento de cuenta. Finalmente, si inviertes en este plan a través de un asesor financiero, tendrás que pagar cargos adicionales de ventas y distribución.
• Flexibilidad limitada – A diferencia de una cuenta de inversión personal con Finhabits, que te da la libertad de usar el dinero según surja la necesidad, un plan 529 está diseñado exclusivamente para propósitos educativos. Si necesitas la flexibilidad de acceder a estos fondos sin incurrir en una penalidad, este plan puede no ser adecuado para ti.

Un plan de acción simple para el regreso a clases (puedes terminarlo en menos de 10 minutos)

Si estás listo para empezar a invertir en la educación superior de tus hijos, o si necesitas un plan para ayudarte a mantenerte en el camino, estamos aquí para ayudarte. Esta es tu invitación para unirte a más de 900,000 personas que han invertido más de $400 millones de manera inteligente y segura con Finhabits. Aquí está tu plan de cinco pasos:

1. Elige tu meta (en número de años) Usa nuestra calculadora para identificar una contribución que coincida con tu objetivo.
2. Abre una Cuenta de Inversión Personal de Finhabits Puedes empezar pequeño y aumentar después; lo importante es construir el hábito.
3. Automatiza las contribuciones mensuales Incluso $50–$200/mes construye momentum. Con el tiempo, auméntalo cuando recibas un aumento o reembolso de impuestos.
4. Haz del regreso a clases tu revisión anual Cada agosto/septiembre, aumenta tu contribución por una cantidad fija (digamos $25/mes). Ese pequeño ajuste puede agregar miles para el año 10 o 15.
5. Mantente invertido Los mercados fluctúan. Tu meta es a largo plazo. Históricamente, la inversión disciplinada y diversificada durante muchos años ha sido el motor de los resultados, no el timing del mercado.

Consejos adicionales de ahorro para la universidad en el regreso a clases

Muchos padres latinos no ahorran para la educación universitaria de sus hijos por una simple razón: no tienen los medios financieros para hacerlo. Entre facturas, gastos y necesidades básicas, a menudo no queda mucho en la cuenta bancaria al final del mes. Pero este razonamiento es precisamente por qué es tan importante construir el hábito financiero de invertir. Con Finhabits, puedes empezar con tan solo $10 o $20 al mes. La idea es automatizar tu inversión para que se convierta en una práctica de «configúralo y olvídalo» que construya tu patrimonio con el tiempo.

Aquí hay 5 formas simples de empezar a ahorrar dinero y liberar dólares extra para invertir y hacer crecer el fondo universitario de tus hijos:

1. Regalos universitarios: ¿Cumpleaños? ¿Quinceañeras? ¿Navidad? Cualquiera que sea la ocasión, si tus seres queridos van a comprar regalos para ti o los miembros de tu familia, pídeles que contribuyan a su fondo universitario en su lugar. Es el regalo que, literalmente, sigue dando.
2. Planificación de comidas: Comer fuera puede destruir tu presupuesto. Al planificar las comidas, puedes ahorrar tiempo y dinero. Una madre de tres hijos ahorró $500 al mes dedicando una hora a la semana a planificar las comidas de su familia. Poner ese dinero a trabajar para ti en una cuenta de inversión personal podría generar un rendimiento potencial de cerca de $90,000 en 10 años o $150,000 en 15 años con un rendimiento del 7%, según nuestra calculadora.
3. Haz del ahorro una actividad familiar: ¿Los niños tienen edad suficiente para ayudar a contribuir a su futuro? Ya sea un trabajo de medio tiempo o organizando actividades familiares como ventas de garaje o lavados de autos, ahorrar para la universidad puede ser un asunto familiar.
4. Compra inteligente: ¿Por qué pagar precio completo cuando no tienes que hacerlo? Usa cupones, aprovecha los días festivos sin impuestos sobre las ventas (especialmente para esas grandes compras), y usa esa identificación de estudiante para obtener descuentos cuando puedas.
5. Comparte el auto: Ya sea que lleves a los niños a la escuela o viajes al trabajo, ahorra gasolina compartiendo el auto. Esto no solo ahorra a los conductores $450 por año en gasolina, sino que también puede agregar años a la vida de tu auto y reducir los costos de mantenimiento.

Lección aprendida

El regreso a clases es un reinicio anual para toda la familia, y un hito de crecimiento para tus hijos. Hazlo un momento crucial en su desarrollo introduciendo el «finhabit» de invertir. Si ya tienes una cuenta de inversión, haz del regreso a clases tu revisión anual para ver si puedes aumentar tu contribución mensual. Es dinero que trabajará para ti en posiblemente el trabajo más importante en tu hogar: asegurar las necesidades educativas de tus hijos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

P: ¿Debería tratar de ahorrar el costo completo de cuatro años? R: No necesariamente. Muchas familias se enfocan en una porción (por ejemplo, solo matrícula y cuotas, o los primeros dos años). Los promedios del College Board te ayudan a establecer puntos de referencia: $29,910 (presupuesto total público estatal de cuatro años) vs. $62,990 (presupuesto total privado sin fines de lucro) por año en 2024-25.

P: ¿Qué rendimiento promedio debería asumir? R: No hay un número «correcto» único. La historia a largo plazo de las acciones de EE.UU. sugiere rendimientos nominales de alrededor del 10% y un rango de estimaciones para rendimientos reales a largo plazo (~3.8%–7%). Para planificar, muchas familias usan 5%–7% nominal como una suposición conservadora a moderada. Nuestras tablas te permiten estimar usando 5%, 7% y 10%, para que puedas verificar diferentes escenarios.

P: La matrícula sigue subiendo, ¿cómo lo tomo en cuenta? R: Ten en cuenta el presupuesto completo y revisa tu plan anualmente. Los precios universitarios varían por estado y escuela, y los aumentos de matrícula publicados han estado recientemente cerca o por debajo de la inflación para muchas instituciones públicas—todavía subiendo, pero no disparándose. Revisa las últimas «Tendencias en Precios Universitarios» del College Board cada año y ajusta en consecuencia.

P: ¿Por qué necesito una Cuenta de Inversión Personal vs. una cuenta de ahorros? R: Las cuentas de ahorro son excelentes para efectivo a corto plazo pero típicamente ganan mucho menos que los rendimientos del mercado a largo plazo. Con el tiempo, la inversión diversificada históricamente se ha compuesto más rápido, lo que ayuda a que tus contribuciones mantengan el ritmo con los costos crecientes.

Fuentes:

Investopedia: S&P 500 Average Returns and Historical Performance

College Board: Published Tuition Prices at Public Institutions Increase Less Than Inflation

McKinsey & Company: Prime Numbers: Markets will be markets: An analysis of long-term returns from the S&P 500

Nerdwallet: What is the average stock market return

Vanguard: A Savings SOS: Parents Struggle with Savings Inertia, According to Vanguard Survey

IRS: 529 Plans: Questions and answers

Saving for College: What is the Penalty on 529 Plan Withdrawals for Non-Qualified Expenses?

Saving for College: Understanding the 4 Key 529 Plan Fees and Expenses

Saving for College: Pros and Cons of 529 Plans: Is a 529 Right for Your Education Savings?

DriversEd.com: Is Carpooling the Future? Why It’s Good to Hitch a Ride