Tener un presupuesto para controlar nuestros gastos personales es uno de los mejores hábitos financieros. Cuando hacemos un presupuesto es mucho más fácil cumplir la regla fundamental para las finanzas sanas: no gastar más de lo que ganamos.
Y ese presupuesto se puede complementar con otra herramienta muy útil: la regla 50/30/20. Con esta regla aplicada a tu presupuesto, podrás cubrir tus necesidades básicas y además lograrás invertir y ahorrar. Y, lo mejor de todo, es que puedes aplicarla sin importar que tus ingresos cambien mes con mes, ya que está basada en porcentajes y no en totales.
¿Por qué es más importante que nunca?
El contexto económico actual hace que esta regla sea más relevante que nunca. Aunque la inflación en Estados Unidos se ha estabilizado alrededor del 2.9%-3% en 2024-2025 (bajando significativamente desde el pico de 9.1% en junio de 2022), muchas familias latinas siguen enfrentando presiones en el costo de vida, especialmente en rubros como vivienda, alimentos y seguros médicos.
De acuerdo con la Reserva Federal, solo el 21% de los adultos hispanos no jubilados consideran que sus ahorros para la jubilación van por buen camino, lo que significa que la gran mayoría no se siente preparada para esa etapa.
¿Qué es?
Es un principio financiero cuyos detalles están en su nombre: de tus ingresos totales al mes, 50% se irá a cubrir tus necesidades básicas, 30% se irá a gastos extras y 20% más a seguridad en tus finanzas. Vamos paso por paso.
Esta regla fue popularizada por la senadora y profesora de Harvard Elizabeth Warren junto con su hija Amelia Warren Tyagi en su libro de 2005 “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”. Desde entonces, se ha convertido en uno de los métodos de presupuesto más recomendados por expertos financieros en todo el mundo.
El 50% de tus ingresos netos (es decir, ya que pagaste impuestos) debes usarlo para cubrir lo que necesitas para sobrevivir:
- Tu hipoteca o la renta de tu casa.
- El pago del automóvil.
- Los seguros.
- Los gastos de comida.
- Transporte.
- Internet y celulares.
- Servicios domésticos.
En estos ingresos básicos hay que contemplar las deudas que tengamos con las tarjetas de crédito, así como préstamos para educación.
Importante: Si tus necesidades básicas superan el 50% de tus ingresos, considera renegociar tu alquiler o hipoteca, comparar precios de seguros, optimizar servicios básicos buscando planes más económicos, o evaluar opciones de transporte más accesibles.
30% para gastos extras (deseos)
El 30% de tus ingresos es para gastos extras. Entre ellas, puedes incluir:
- Comidas fuera de casa
- Fiestas y entretenimiento
- Regalos para la familia
- Suscripciones (streaming, gimnasio, etc.)
- Videojuegos y hobbies
- Ropa no esencial
- Mejoras o detalles para el hogar
Este dinero es para cosas que queremos pero que no necesitamos. Así que si por alguna razón estamos apretados hay que recortar de aquí, pues podremos volver a ellos el próximo mes.
20% para ahorro y seguridad financiera
Y, por último, el 20% de tu ingreso mensual debe ir a cuidar tu salud y seguridad financieras. Es decir, ahorros y pagos de deudas pendientes.
Para los ahorros, lo más recomendable es iniciar con un fondo para emergencia. Los expertos recomiendan tener ahorrado entre 3 a 6 meses de gastos básicos. Para una persona cuyos gastos mensuales son de $1,500, esto significa entre $4,500 y $9,000.
Una vez que tengamos ese dinero guardado para emergencias, podemos comenzar a invertir en cuentas para la jubilación. En Estados Unidos, las principales opciones son:
- 401(k): Plan patrocinado por empleadores. Para 2025, puedes contribuir hasta $23,500 ($31,000 si tienes 50 años o más)
- IRA Tradicional: Permite deducciones de impuestos en las contribuciones
- Roth IRA: Ofrece retiros libres de impuestos durante la jubilación. Límite de contribución: $7,000 en 2025
Dato importante para latinos: Solo el 21% de los adultos hispanos no jubilados consideran que sus ahorros para la jubilación están bien encaminados, según la Reserva Federal. Además, el 64% de los trabajadores hispanos no tienen acceso a un plan de jubilación en su trabajo. Si tu empleador ofrece un 401(k), aprovéchalo – muchos igualan hasta el 50% o 100% de tus aportaciones.
¿Cómo se aplica la regla?
Continuemos con la recomendación de construir primero un fondo de emergencias. En un ejemplo de una familia donde entre ambos generan $3,000 después de impuestos, así quedaría la distribución:
| Categoría | Porcentaje | Monto |
| Necesidades básicas | 50% | $1,500 |
| Gastos extras (deseos) | 30% | $900 |
| Ahorro y deudas | 20% | $600 |
Así, en máximo dos meses, tendrás lo suficiente para abrir un fondo para emergencias de $1,000. Claro, ese fondo se debe abrir una vez que hayas liquidado deudas que tengas con intereses altos o préstamos que hayas solicitado, como puede ser un Payday Loan.
De esos $3 mil, la mitad (el 50%) se debe ir a necesidades básicas: es decir, no más de $1,500. Luego, el 30% ($900) lo puedes gastar en cosas extras: salir a restaurantes o comprar ropa nueva. Y, el 20% restante, $600, hay que usarlo en la estabilidad financiera.
Así, en máximo dos meses, tendrás lo suficiente para abrir un fondo para emergencias. Claro, ese fondo se debe abrir una vez que hayas liquidado deudas que tengas con intereses altos o préstamos que hayas solicitado, como puede ser un Payday Loan. Y una vez que tengas el fondo para emergencias, pasas al ahorro para el retiro, donde con $20 dólares a la semana puedes empezar a construir tu patrimonio. Acércate a la comunidad de Finhabits donde te orientaremos con más detalle al respecto.
Variaciones de la regla según tu situación
La regla 50/30/20 es una guía, no una ley rígida. Puedes ajustar los porcentajes según tu situación particular:
Si vives en una ciudad con alto costo de vida
Considera una distribución 60/20/20 o incluso 70/20/10, destinando más a necesidades básicas mientras mantienes algo para ahorro.
Si tienes muchas deudas
Prueba la regla 50/20/30, reduciendo gastos extras y aumentando el pago de deudas en la categoría de seguridad financiera.
Si buscas independencia financiera (movimiento FIRE)
Considera ahorrar mucho más del 20%, reduciendo significativamente los gastos discrecionales.
Si tienes ingresos variables (freelancers)
Basa tus porcentajes en el ingreso promedio de varios meses y ahorra más durante los meses buenos.
Herramientas tecnológicas para aplicar la regla
Hoy en día no necesitas una hoja de cálculo complicada para aplicar la regla 50/30/20. Con Finhabits tienes todo lo necesario para organizar tus gastos, automatizar tus hábitos y mantenerte constante mes a mes, incluso si tus ingresos cambian.
Emma: tu guía financiera inteligente
Emma, la asistente financiera bilingüe dentro de la app de Finhabits, te ayuda a crear un plan claro basado en tus ingresos, tus metas y tus gastos reales.
Con solo responder algunas preguntas, Emma te enseña:
-
Qué porcentaje de tu ingreso estás destinando hoy a necesidades, deseos y ahorro.
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Cómo ajustar tu presupuesto para acercarte a la regla 50/30/20 sin sacrificar tu bienestar.
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Qué hábito semanal puedes adoptar para mejorar tu salud financiera.
-
Cuánto deberías ahorrar o invertir según tus metas (emergencias, jubilación, compras importantes).
Emma está diseñada para que tomes decisiones informadas y sencillas —sin tecnicismos, sin cálculos complicados— y para acompañarte durante el año con recomendaciones personalizadas basadas en tu situación.
Automatizaciones dentro de la app de Finhabits
La forma más fácil de cumplir la regla 50/30/20 es automatizar lo que puedas. En Finhabits puedes:
-
Automatizar tu inversión semanal, empezando con $20 o la cantidad que se adapte a tu presupuesto.
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Configurar aportaciones mensuales hacia tu IRA o tu cuenta individual.
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Ajustar tu aportación en cualquier momento, ideal si tus ingresos varían.
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Seguir tu progreso en tiempo real y ver cómo tus hábitos semanales van construyendo tu patrimonio.
Un principio clave: “Si lo automatizas, no lo piensas. Y si no lo piensas, lo cumples.”
Recordatorios inteligentes y seguimiento del hábito
La app también envía recordatorios y te muestra tu avance, lo cual te ayuda a mantenerte constante con tus porcentajes: necesidades, deseos y ahorro. Incluso si un mes se sale de control, puedes volver a ajustarlo dentro de la app para mantener la dirección correcta.
¿Qué hacer si el dinero no alcanza?
Sabemos que muchas personas podrán decir que con lo que ganan solo alcanza para cubrir las necesidades básicas. ¿Qué se puede hacer al respecto?
Lo primero es empezar a organizar las finanzas y para ello sirve esta regla. Si revisamos con detalle cada gasto que tenemos, veremos si en verdad la mayoría de los ingresos se van en necesidades básicas o si tenemos algunos gustos que no controlamos y por donde se escapa el dinero. Ahí es cuando debemos empezar a hacer recortes y reacomodar el presupuesto.
Pasos concretos si tus necesidades superan el 50%:
- Revisa tus suscripciones: Muchos tenemos servicios que no usamos (streaming, gimnasio, apps). Estos son “gastos vampiro” que drenan tu presupuesto silenciosamente.
- Compara precios de servicios básicos: Seguros, internet, teléfono. A menudo puedes encontrar planes más económicos o aprovechar ofertas para nuevos clientes.
- Reduce consumo de energía y agua: Duchas más cortas, cocinar para varios días, bombillas de bajo consumo.
- Empieza con lo que puedas: Incluso un 5% o 10% de ahorro es mejor que nada. El objetivo es crear el hábito.
Si aún así sigue faltando, es momento de pedir un aumento o hasta emprender nuestro propio negocio. También ahora se han abierto muchas opciones de trabajo a distancia o con horarios flexibles que pueden ayudar a complementar los gastos.
Errores comunes al aplicar la regla 50/30/20
- No considerar gastos imprevistos: Por eso el fondo de emergencia es tu primera prioridad.
- Sobreestimar los ingresos: Usa siempre tu ingreso NETO (después de impuestos), no el bruto.
- No revisar el presupuesto periódicamente: Evalúa trimestralmente y ajusta según cambios en tu vida.
- Confundir necesidades con deseos: El gimnasio, aunque saludable, es un deseo; hacer ejercicio al aire libre es gratis.
- Abandonar ante el primer obstáculo: Si un mes no cumples los porcentajes exactos, no te desanimes. El progreso importa más que la perfección.
Beneficios de aplicar la regla 50/30/20
- Claridad financiera: Sabrás exactamente a dónde va tu dinero.
- Reducción del estrés: Tener un plan reduce la ansiedad financiera.
- Evita el sobreendeudamiento: Al asignar presupuestos claros, reduces gastos innecesarios.
- Flexibilidad: Se adapta a cualquier nivel de ingresos.
- Construyes patrimonio: El ahorro constante, aunque pequeño, crece con el tiempo.
- Preparación para el retiro: Aseguras tu futuro financiero y el de tu familia.
Conclusión
Por lo mismo es importante modificar nuestros hábitos y abonar a la seguridad financiera, porque así hacemos que el dinero alcance para más y que no se nos vaya en deudas impagables.
La regla 50/30/20 es una herramienta poderosa pero simple que puede transformar tu relación con el dinero. No importa cuánto ganes – lo importante es empezar. Incluso pequeños cambios hoy pueden significar una gran diferencia para tu futuro y el de tu familia.
Recuerda: Finhabits está aquí para apoyarte en cada paso de tu camino hacia la libertad financiera. Con solo $20 a la semana puedes comenzar a invertir para tu retiro y construir el patrimonio que tu familia merece.
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Fuentes:
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BLS – Consumer prices up 2.9 percent from August 2024 to August 2025 (
-
BLS – Consumer Price Index News Release: August 2025
-
Fidelity – How much to save for emergencies
- Federal Reserve – Economic Well-Being of US Households 2023
