Comienza tu rollover de TSP con Finhabits
Transfiere tu TSP a una IRA Tradicional o Roth con Finhabits para ampliar tus opciones de inversión, ganar más control a través de nuestra app fácil de usar y recibir orientación personalizada en cada paso.
¿Qué es un rollover de TSP?
Un rollover del TSP transfiere tu saldo del Thrift Savings Plan (TSP) a otra cuenta de jubilación elegible—normalmente una IRA Tradicional o Roth—después de dejar el servicio federal. Este movimiento con ventajas fiscales ayuda a ampliar tus opciones de inversión más allá de los fondos del TSP, consolida cuentas dispersas y puede simplificar las reglas de distribuciones mínimas requeridas (RMD), especialmente para saldos en Roth.
Puntos clave
- Los rollovers directos del TSP evitan la retención fiscal obligatoria del 20 % que aplica a los rollovers indirectos de 60 días.
- Desde 2024, los saldos de Roth TSP ya no están sujetos a RMD durante tu vida, igual que las Roth IRA.
- TSP Tradicional → IRA Tradicional; Roth TSP → Roth IRA mantiene el tratamiento fiscal favorable.
- El Fondo G del TSP no tiene equivalente fuera del sistema federal; si valoras su estabilidad única, puedes considerar dejar una parte allí.
- Finhabits ofrece un proceso de rollover simplificado con apoyo bilingüe y portafolios diversificados de ETFs.
¿Qué es un rollover de TSP?
Un rollover del TSP mueve tu saldo del Thrift Savings Plan a otra cuenta de jubilación elegible sin generar impuestos si se hace correctamente. Muchos empleados federales y miembros de servicio lo transfieren a una IRA al separarse del servicio. También puedes transferir fondos del TSP a un plan de un nuevo empleador si ese plan acepta rollovers.
Piensa en un rollover como cambiar de casa para tu dinero de jubilación. Tus ahorros siguen protegidos de impuestos durante la mudanza, pero ganan nuevas funciones y opciones en su nuevo destino.
¿Quién lo necesita? Empleados federales separados, miembros militares en transición a la vida civil o cualquier persona que busque simplificar múltiples cuentas de jubilación. Si aún trabajas en el servicio federal y tienes 59½ años o más, puedes ser elegible para un retiro por edad en servicio; revisa las reglas actuales en el sitio del TSP.
Opciones principales para tu TSP al dejar el servicio
1) Mantener el dinero en el TSP
Puedes dejar tu saldo en el TSP y seguir disfrutando de fondos indexados de muy bajo costo y de los fondos Lifecycle. Esto tiene sentido si estás conforme con el menú limitado de inversiones y la simplicidad. No podrás hacer nuevas contribuciones, aunque sí transferencias desde otras cuentas de jubilación elegibles.
2) Rollover del TSP a una IRA
Mover tu saldo a una IRA Tradicional o Roth amplía tus opciones de inversión con una gran variedad de ETFs y fondos alineados con tus metas. Con Finhabits, tendrás control desde una app fácil de usar, orientación bilingüe y decisiones informadas. Normalmente, el dinero de un TSP Tradicional va a una IRA Tradicional; el dinero de un Roth TSP va a una Roth IRA para mantener el tratamiento fiscal favorable.
3) Transferir el TSP a un plan de un nuevo empleador
Si tu nuevo 401(k), 403(b) o 457 acepta rollovers, puedes consolidar tus ahorros en un solo plan laboral. Esto puede simplificar tu vida financiera, pero revisa qué inversiones ofrece el nuevo plan y qué costos o restricciones tiene.
Nota rápida si confundes tipos de planes
El TSP no es un 401(k): es el plan de contribución definida del gobierno federal con características únicas. Aunque muchas reglas se parecen a las de un 401(k), el TSP tiene sus propios procesos y fondos de inversión (especialmente el Fondo G, que no tiene equivalente en el sector privado).
Cómo funciona un rollover de TSP: paso a paso
Rollover directo (trustee-to-trustee): El dinero pasa directamente del TSP a tu nueva IRA o plan sin pasar por tus manos. No genera impuestos ni retención. Es la ruta más segura y la que recomiendan la mayoría de asesores.
Rollover indirecto: El TSP te envía el dinero a ti; tienes 60 días para depositarlo en una IRA. Aplica la retención obligatoria del 20 %. Para evitar impuestos, debes reponer ese 20 % con dinero propio.
El rollover directo elimina el estrés de plazos y la necesidad de reponer dinero.
Cronograma paso a paso
- Elige tu destino: IRA Tradicional o Roth (o ambas si tienes saldos en ambos tipos).
- Abre tu cuenta en Finhabits: en minutos recibes los datos que requiere TSP para iniciar la transferencia.
- Inicia el rollover en el portal del TSP: ahora permite solicitudes electrónicas directas.
- Mantén separados los tipos fiscales: Tradicional → Tradicional; Roth → Roth.
- Monitorea la transferencia: el TSP envía fondos mediante cheque del Tesoro de EE.UU. (EIN: 52-1529691). El proceso completo suele tardar 2–3 semanas.
- Invierte según tu plan: al llegar los fondos, selecciona tu portafolio en Finhabits.
Costos, impuestos y reglas a considerar
- Rollover directo: evento no imponible si mantienes el mismo tipo (Tradicional → Tradicional; Roth → Roth).
- Rollover indirecto: 20 % de retención obligatoria; debes redepositar el monto completo en 60 días.
Límites de contribución y elegibilidad (2025)
- TSP: $23,500.
- Aporte adicional (50+): $7,500.
- Catch-up especial (60–63): $11,250.
- IRA: $7,000 (<50) / $8,000 (50+).
- Roth IRA: contribución completa si el MAGI es < $150,000 (solteros) / < $236,000 (casados conjuntos). Fases de eliminación hasta $165,000 y $246,000.
Comparación: mantener TSP, rollover a IRA o a plan laboral
| Opción | Pros | Contras | Mejor para |
| Mantener dinero en el TSP | Costos muy bajos (~0.055%); seguridad del Fondo G; supervisión federal | Selección limitada de fondos; no hay nuevas contribuciones; cuentas separadas | Quienes valoran simplicidad y el Fondo G |
| Rollover a IRA (Finhabits) | Más ETFs; consolidación; Roth sin RMD; app y soporte bilingüe | Sin equivalente al Fondo G; más decisiones; cuota de membresía | Quienes quieren más opciones y control digital |
| Transferir a plan de empleador | Una sola cuenta laboral; posible acceso a préstamos | Fondos y costos varían; no todos los planes aceptan rollovers | Quienes prefieren un solo plan laboral |
Escenarios prácticos
Ejemplo: evitar la retención del 20 %
Saldo TSP: $120,000.
- Indirecto: recibes $96,000 (retienen $24,000). Debes reponer $24,000 y depositar $120,000 completo en 60 días.
- Directo: se transfieren $120,000 directo a tu IRA, sin problemas.
Ejemplo: consolidar múltiples cuentas
María tenía TSP + tres 401(k) antiguos. Al consolidarlos en una IRA con Finhabits, simplificó de 4 estados de cuenta a 1, con app bilingüe.
Ejemplo: Roth TSP a Roth IRA
James, militar retirado, transfirió $75,000 a una Roth IRA con Finhabits, manteniendo el crecimiento libre de impuestos y sin RMD.
Mejores prácticas y errores comunes
Buenas prácticas:
- Prefiere rollover directo.
- Separa Tradicional y Roth.
- Verifica datos del custodio.
- Actualiza beneficiarios.
- Guarda formularios 1099-R y 5498.
Errores comunes:
- Pasarse de los 60 días en un rollover indirecto.
- No reponer el 20 % retenido.
- Mezclar saldos Roth y Tradicional.
- Ignorar los costos totales de inversión.
- Descuidar planificación de RMD.
Preguntas frecuentes
- ¿Vale la pena un rollover? Depende: si buscas más opciones y consolidación, sí; si valoras el Fondo G y costos bajos, puedes dejar parte en TSP.
- ¿Cómo evito impuestos? Haz un rollover directo, mismo tipo de cuenta.
- ¿Puedo pasar mi Roth TSP a una Roth IRA con Finhabits? Sí. Ambos están libres de RMD.
- ¿Cuenta contra mi límite de contribución anual? No, los rollovers son independientes.
- ¿Qué pasa con mi préstamo TSP? El saldo impago se convierte en un “loan offset” (imponible), pero puedes aportar el mismo monto a una IRA antes de tu fecha límite de impuestos.
Glosario
- TSP: Plan federal de contribución definida.
- Rollover directo: Transferencia entre instituciones sin pasar por el participante.
- Rollover indirecto: El dinero pasa primero por el participante (60 días para redepositar).
- Fondo G: Fondo exclusivo del TSP con garantía del Tesoro.
- RMD: Distribuciones mínimas obligatorias a partir de los 73 años (excepto Roth).
¿Por qué transferir a una IRA con Finhabits?
- Flexibilidad de cuentas (Tradicional o Roth).
- Proceso guiado paso a paso.
- Portafolios diversificados de ETFs.
- Experiencia bilingüe (inglés/español).
- App móvil intuitiva.
- Recursos educativos continuos.
- Seguridad con custodia regulada y protección SIPC.
Fuentes
- TSP Fact Sheet: Taxes on TSP Payments
- TSP Withdrawals (official resource hub)
- IRS: Rollovers of Retirement Plan and IRA Distributions
- IRS Publication 575: Pension and Annuity Income
- IRS: Required Minimum Distributions (RMDs)
- IRS: Roth Accounts in Retirement Plans
- FINRA: Roll Over Your TSP
- TSP: SECURE 2.0 and the TSP
