¿Cómo funcionan los seguros médicos?




La mayoría de las personas latinas en los Estados Unidos son jóvenes; por lo mismo, muchas veces se pasa por alto la posibilidad de contraer alguna enfermedad o sufrir un accidente. Debemos tomar precauciones para no caer en deudas; los costos médicos en una circunstancia lamentable pueden ser muy elevados (una noche de hospital podría ascender hasta los $5 mil). Es cuestión de ver las estadísticas, una de cada cinco personas tiene problemas para pagar sus gastos médicos. Es por eso que existen los seguros médicos, los cuales te pueden proteger contra gastos extremos.


Ya sea que tu empleador te ofrezca un seguro médico, o que hayas decidido obtenerlo por tu cuenta a través de algún programa como el Obamacare, es muy importante que entiendas los términos clave. Así, podrás decidir cuál seguro médico es el más conveniente para ti y tu familia. 


Comencemos con dos grandes categorías: los gastos fijos y los gastos que definen a cada seguro.



Existen dos tipos de gastos fijos principales, y estos son: 

  • La prima, que es la cantidad que pagas de tu cheque mensual y cuya cantidad varía según la cobertura que hayas escogido, el tamaño de tu familia y otras características personales cómo tu edad, enfermedades pasadas o estilo de vida.

  • El copago, es el costo que tienes que pagar cada que vas al doctor. Es la cantidad (alrededor de $25 o $40) que te cobran por cada consulta médica. Esta cuota  varía dependiendo el tipo de médico que visitas, ya sea un médico general o un especialista. Este costo es distinto al deducible. Sigue leyendo para entender la diferencia.



Las características de cada seguro determinan otros costos, por ejemplo:

  • Tu deducible, es la cantidad que vas a pagar en caso de que necesites ciertos servicios médicos extraordinarios, como un accidente de auto o si te enfermas de algo que requiera tratamiento. La fórmula es sencilla: generalmente entre más alto es tu deducible, más bajo es el costo de tu prima. Si a ti te ofrecen varios tipos de seguro médico, debes escoger uno con un deducible que en verdad puedas pagar. Por ejemplo, si tienes muchos ahorros para pagar un deducible alto, entonces podrás escoger un seguro con una prima más baja, es decir con un costo mensual más bajo.

  • El coinsurance o el pago compartido es un costo que pagan entre tú y el seguro médico. Para este pago compartido tendrás una cantidad máxima al año. Esto significa que, después de pagar tu deducible, debes cubrir la cantidad que determinaste con la compañía. Así, una vez cubierto ese costo (al que le sumas tu deducible), dejas de pagar y todo corre por cuenta del seguro. 

  • “In network”, así se refiere en inglés a los doctores y hospitales que están en el catálogo de cobertura de tu seguro. Supongamos que quieres atenderte con un doctor o en un hospital que no es de tu catálogo, entonces estarías buscando servicos “Out-of-network”, los cuales suelen salir más caros. Antes de atenderte con un doctor en particular, es buen hábito preguntar si son in-network o out-of-network para tu seguro médico. 



Entonces, ¿te conviene tener seguro médico? 


Lo más probable es que la respuesta sea un sí. Para entender por qué, pongamos el ejemplo de un accidente o enfermedad cuyos gastos rebasan los $50 mil. 


Si no tienes seguro médico... tendrás que pagar $50 mil de tu bolsillo, la cual es una cantidad considerable. Ahí podrías gastarte todos tus ahorros o endeudarte con pagos por muchos años. O, en el peor de los casos, podrías poner en riesgo el patrimonio de tu familia y caer en la bancarrota. 


Ahora veamos con números que pasaría si tienes un seguro médico. Supongamos que tu seguro médico tiene un deducible de $1,000 y un co-insurance de $4,000. En ese caso, debes pagar $5 mil de tu bolsillo, pero una vez que cubras esa cantidad, el restante lo cubre tu seguro médico. Entonces son $45 mil que ni tú, ni tu familia tendrán que desembolsar. 


Es cierto, muchas veces el costo mensual de la prima nos asusta, sobre todo cuando estamos jóvenes y saludables. Pero es importante tener consciencia de que a veces no escogemos los problemas de salud a los que nos enfrentamos; no es lo mismo un resfriado común que atiendes en tu clínica comunitaria a un accidente automovilístico que puede requerir operaciones más delicadas. 


El programa Obamacare, puede ayudar a las familias a comprar un seguro médico a muy bajo costo; muchas veces con una prima mensual casi gratis. Si necesitas ayuda para registrarte al Obamacare, envía un correo a ayuda@finhabits.com.


No te confíes. Estar preparados para emergencias es un buen hábito financiero.





Aviso Legal:

Este contenido no está destinado a utilizarse como un asesoramiento sobre inversiones, y no es una recomendación, oferta o solicitud de compra o venta de valores. La información y las opiniones contenidas en esta nota proceden de fuentes propias y ajenas consideradas como confiables por Finhabits, no necesariamente incluye todo y no está garantizada su exactitud. Como tal, no se otorga ninguna garantía sobre la precisión de la información. La nota puede contener información sobre predicciones a futuro. Tal información puede incluir, entre otras cosas, proyecciones y pronósticos. No hay ninguna garantía de que las predicciones lleguen a suceder. La confianza en la información suministrada en esta nota queda a discreción del lector.


Invest in your future!

Or call us at 1-800-492-1175 to speak to a team member.

1-800-492-1175          support@finhabits.com 

Investment advisory services offered through Finhabits Advisors LLC, an SEC registered investment advisor. Registration does not imply a certain level of skill or training. Past performance is no guarantee of future results or returns. Any historical returns, expected returns, or probability projections may not reflect actual future performance. All securities involve risk and may result in loss. All information herein as well as any communications on social media is not an offer, solicitation of an offer, or advice to buy or sell securities or services. Securities offered through Apex Clearing Corporation, Member FINRA, SIPC. Securities in your account are protected up to $500,000. See SIPC.org for more details. By using this website, you hereby consent to our Terms of Use and Privacy Policy. A person shall only become a client of Finhabits when he or she has signed the advisory agreement and acknowledged receiving all disclosures from Finhabits. Exchange Traded Funds are provided by Vanguard and iShares, registered trademarks of The Vanguard Group Inc. and BlackRock Inc.

Insurance services offered through Finhabits Insurance Services LLC, a licensed producer in the following states: California (license 6001946), Texas (license 2510873) and Florida (license L109638). All information herein as well as any communication on social media is neither an offer to sell insurance nor an advertisement of insurance in any place except the states California, Texas and Florida. Finhabits Advisors LLC is not a fiduciary to insurance products or services.